但是这时候的钱庄还不具备贷款功能，商人遇上资金紧张的情况，不是去找人借高利贷，就是去当铺典当，只有极少数的人能够从钱庄借到钱出来，不过钱庄没有抵押贷款的功能，能从钱庄借出钱的，都是有一定交情的人，而且完全是一种信用贷款。
李国栋打算把东林党发动起来，办一家江南银行，这就是一条很好的赚钱路子。客户把钱存入银行，还有利息可以拿；当有商人需要资金的时候，可以去银行办理抵押贷款，利息绝对比高利贷低得多了。
这个时代的高利贷，普遍的说是三分利息，但其实是九出十三归，借贷十万，实际到手九万，三个月后还十三万。一旦到期没还上，利息计入本金，利滚利上去。
正常情况下，商人跑一趟货，利润至少都是翻倍甚至好几倍，所以一般情况下商人都能还得起高利贷。但是一旦运气不好亏了，那么这名商人就将欠下一辈子还不起的债了，辛辛苦苦赚来的银子，全部送给了高利贷者，除非能有一次暴富的机会。
而放高利贷的人，除了士绅、宗室、勋贵的人之外，当年的僧侣也在放高利贷。其实和现代一样，当和尚可是一个好工作。
至于农民遇上灾年，租子交不起了，士绅、宗室和勋贵家里那些管理田庄的人也是会把农民欠下的租子折算成高利贷，让农民先欠着，一旦农民欠下租子，就欠下了一辈子还不起的高利贷。
其实就算是李国栋联合江南士绅开办了江南银行，普通农民也没办法从银行里接到钱来还高利贷，因为银行贷款需要抵押，普通农民拿什么来抵押？所以说这银行是赚钱的机器，而不是做慈善的机构。
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